Liberação do Financiamento de Imóveis

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Quantas vezes você já pensou em sair do aluguel e adquirir sua casa própria , entrar em um financiamento imobiliário para adquirir o sonho de comprar a casa própria mesmo que isso demore alguns anos, assim o crédito que praticamente inacessível, voltou com grande força mesmo com a economia patinando, não falta dinheiro na praça para quem tem a ficha limpa e quer deixar o aluguel para trás ou morar num imóvel mais adequado a suas necessidades.

O que é bastante comum na prática é de que os próprios bancos criam alguns empecilhos para querer confundir deliberadamente os clientes com a finalidade de lucrar com a ignorância alheia.

Segundo a Associação Brasileira das entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (ABECIP), o tempo médio para liberação do financiamento nos bancos é de 40 dias.

A maioria dos bancos não se arrisca a dizer qual o tempo médio que o cliente leva para obter toda a documentação e certidões necessárias em órgãos públicos. Os prazos fornecidos consideram apenas o tempo médio do processo no Banco.

Isto se deve ao fato de que nos últimos anos ficou mais fácil comprar imóvel, por isto preparamos tudo o que você precisa saber sobre crédito imobiliário e passo a passo para agilizar este processo , onde inclui dicas práticas e a lista das principais armadilhas no mercado.

Antes de decidir comprar a casa própria com a grana dos bancos, o primeiro passo é visitar o site, entrar em contato por telefone ou ainda visitar uma agência bancária pessoalmente para simular a compra.

Depois, o futuro mutuário tem que  providenciar a documentação, fundamental para fechar o contrato.

As vezes o cliente reluta com a lista de documentos, até  pelo fato de que o brasileiro tem como característica não entregar toda a documentação. Existe uma cultura de entregar parte dos documentos para o andamento do processo, mas o financiamento não pode sair se não vierem todos os documentos, pois isso atrapalha muito a operação de crédito imobiliário e, para o cliente, o relógio começa a contar cedo.

Etapas do Crédito Imobiliário  para a contratação de seu financiamento:

Etapas_financiamento

1. Aprovação do Crédito

O primeiro passo para obter o crédito imobiliário é descobrir quais serão as condições do seu financiamento, ou seja as taxas de juros, os prazos mínimos e máximos que poderá financiar, valores etc.

Para isso, você precisará preencher alguns dados pessoais e do próprio financiamento do site do Banco  ou ir em uma agência .

Se preferir vá até a imobiliária ou construtora onde quer comprar seu imóvel e solicite a utilização do Crédito imobiliário.

Com base nestas informações o Banco fará a avaliação do seu crédito, onde você receberá uma proposta personalizada, tudo sem custo e sem compromisso.
Após ter seu crédito aprovado, basta procurar seu gerente ou consultor especializado, pois assim você poderá negociar as condições finais para que o crédito seja adequado à sua necessidade e também à sua capacidade de pagamento.

 

2. Envio de documentos

A próxima etapa é o envio dos documentos para contratação.

Em grande parte dos casos, os únicos documentos originais necessários são a matrícula do imóvel e o extrato do FGTS (se desejar utilizar os recursos do fundo).

 

3. Análise técnica do financiamento

Nesta fase o Banco fará três tipos de avaliação:

Primeiro vai avaliar todos os documentos que você enviou. Neste momento é quando o Banco  determina se você pode ou não usar o seu FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) no financiamento.

Depois será avaliado o imóvel para verificar se está em condições de habitação, com os documentos regularizados, etc.

E por fim a cobertura dos seguros habitacionais. Estes seguros são obrigatórios em qualquer financiamento imobiliário e servem para proteger você, que é o comprador, ou o imóvel durante o período em que estiver financiado. Se houver algum imprevisto, o seguro poderá até quitar o financiamento.

Estas análises proporcionam segurança à compra do seu bem, de maneira simples e ágil.

 

4. Assinatura e registro do contrato

Quando as análises estiverem aprovadas, o Banco entrará em contato com você para conferir os dados antes de emitir seu contrato. Isso evita futuros atrasos no processo.

Com as informações confirmadas, o contrato será lhe enviado para assinatura e para que você efetue o registro no Cartório de Registro de Imóveis. O registro em cartório formaliza a operação de compra e venda do imóvel e é obrigatório até mesmo para compras sem o uso de financiamento imobiliário.

O prazo para realizar este registro varia entre cada cartório. Por isso, uma dica importante é sempre negociar prazos maiores de pagamento com o vendedor do imóvel.

 

5. Pagamento

Após você devolver ao Banco o contrato assinado e registrado junto com a matrícula do imóvel atualizada, o crédito será liberado em até 5 dias úteis diretamente na conta do vendedor. Caso você tenha solicitado financiar também os gastos adicionais com imposto e registro do contrato, este valor será creditado na sua conta.

 

6. Se organize: Dá para obtero crédito antes de encontrar o imóvel de seus sonhos

Para facilitar o processo de compra, é possível entrar com o pedido de financiamento no Banco antes mesmo de você encontrar o imóvel que procura.

Se o pedido for aprovado, o banco fornecerá uma “carta de crédito” como garantia de que você terá o dinheiro necessário para fechar o negócio, caso a documentação de seu futuro imóvel esteja em ordem e o atual proprietário não tenha pendências financeiras.

A carta de crédito tem validade por, no mínimo, três meses.

Em geral, é concedida até cinco dias úteis após a entrega dos documentos e formulários exigidos pelo banco.

 

7. Compare as condições oferecidas pelos bancos

Como os contratos de financiamento imobiliário envolvem muitos documentos e costumam tomar bastante tempo das agências, os bancos preferem credenciar empresas especializadas na área para fazer a coleta da papelada dos clientes e reduzir o custo da operação.

Em alguns casos, os intermediários tentam empurrar para o cliente o financiamento do Banco que lhes paga a maior comissão, mesmo que não seja a melhor opção.

 

8. A Caixa nem sempre é a melhor opção

Ao contrário do que diz a crendice popular, o crédito imobiliário da Caixa pode não ser o mais barato. Embora os juros cobrados pela Caixa sejam os menores do mercado, outros fatores afetam o custo do financiamento, como o seguro contra danos físicos e contra morte ou invalidez permanente do mutuário, ambos obrigatórios.

Muitas vezes, os seguros da Caixa custam mais caro que em outros bancos.

Hoje, os principais bancos privados podem oferecer condições mais atraentes.

Até o Banco do Brasil, que ficava fora desse ramo, entrou na disputa.

Como acontece com outras modalidades de crédito, não é preciso ser cliente de um banco para financiar a compra de seu imóvel com ele.

 

9. A idade do mutuário afeta o valor das prestações

 

Segundo a legislação em vigor, a idade limite para pagamento da última parcela do financiamento imobiliário é de 80 anos e seis meses.

Isso significa que o prazo encurta progressivamente para candidatos com mais de 45 anos e seis meses.

Ao mesmo tempo, a taxa do seguro contra morte e invalidez do mutuário, que quita o saldo devedor  ou sua fração na propriedade, se houver mais de um comprador , aumenta com a idade na maioria dos bancos.

Com o encarecimento do seguro e a redução do prazo de financiamento, o valor das prestações aumenta. Isso dificulta o enquadramento nos limites de comprometimento de renda fixados pelos bancos.

Se for seu caso, pode ser conveniente fazer o financiamento num banco que não reajuste o seguro ao longo do contrato, como o HSBC, para diluir o custo por um prazo maior.

 

6. Cuidado com restrições no seu CPF

Se você ficar com o nome sujo não terá o financiamento aprovado pelo banco. Por isso, caso tenha alguma dívida que ainda não foi paga, tente regularizá-la o quanto antes.

Como se prevenir

O tempo para liberação do financiamento do imóvel depende de uma série de participantes do processo, como a construtora, o vendedor, os bancos, as prefeituras e cartórios. Mas, os próprios compradores podem fazer sua parte para acelerar a aprovação do crédito.

Primeiramente, o comprador deve ter o crédito aprovado no banco. Para concluir esse processo, são necessários documentos pessoais que comprovem sua renda e mostrem seu histórico de crédito.

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Portanto, ao buscar o financiamento o comprador deve verificar se o banco oferece diferenciais, como consultoria gratuita especializada.

Todas as empresas e órgãos envolvidos na transação devem orientar o comprador para evitar erros e atrasos.